深入挖掘数字人民币的隐藏价值

正在试点的数字人民币不仅是一种电子支付工具，也是一种数字法定货币。它将优化我国的支付和货币体系，让电子支付更加通用和便捷，让现金更加可用和包容。此外，数字人民币还具有一定的隐藏价值，应进一步挖掘，以充分发挥其积极作用。

从2014年开始研发工作到现在的“10+1”试点模式，数字人民币逐渐成为一种趋势。这既是货币形态演进的必然要求，也是数字经济发展的内在要求。近期，各地区、冬奥场景试点速度加快。从应用场景来看，除了日常消费场景外，还延伸到证券行业等领域；从参与者的角度来看，在央行的领导下数字人民币的价值基础，商业银行、支付机构、科技公司、地方政府等多方参与；从钱包形态来看，除了手机数字钱包，还有智能手表、智能卡、滑雪手套、胸卡等各种硬件载体。从使用功能来看，除了直接使用外，支付时，也可通过ATM机兑换人民币现金进行双向兑换。最新数据显示，目前已有超过350万个数字人民币试点场景，累计开通1.4亿个个人钱包。

随着试点工作的顺利推进，数字人民币三方面的隐藏价值逐渐被认可，这也是数字人民币明显区别于其他电子支付工具的特点。

一是更好保护信息安全和财务安全。目前我国部分支付机构合规意识薄弱，未经用户授权，通过默认选择、通用授权等方式非法获取大量用户行为数据和生物特征信息；数据产权和使用权不明确，部分数据被非法提供。对于第三方或大数据营销，用户隐私和信息安全保护受到损害。数字人民币在收集个人信息时遵循“最少和必要”的原则，收集的信息比现有的非银行支付工具少，并严格控制个人信息的存储和使用，以更好地保护数据安全和用户隐私。央行行长易纲日前表示，除非有明确的法律要求，否则央行不会向任何第三方或政府机构提供相关信息。此外，数字人民币坚持“可控匿名”原则，有利于反洗钱、反逃税、反恐怖融资等工作。提高金融风险监测和防范效率，降低现金管理和社会治理成本。

第二，更好地实现碳达峰和碳中和目标。 2021年是我国迈向“双碳”目标的开局之年。在新发展理念、新发展格局下，我国绿色金融发展进入加速期。数字人民币天然具有低碳环保的特点，是绿色金融的重要组成部分。数字人民币不需要印刷和铸造，没有折旧和磨损。采用“央行-商业银行-公众”两级运作结构，发行和流通的能源消耗将大大降低。对银行来说，不需要建设金库等实体空间来存放数字人民币，不需要提款车运输，也不需要在柜台点钱，这样会降低人工成本和运营成本。日前，美团联合多家银行在全国多地开展数字人民币低碳出行活动。本次活动将数字人民币的创新功能和场景与碳减排的社会公共价值相结合，展示了数字人民币助力实现“双碳”目标的广阔前景。

第三，更好地提升人民币的形象和地位。近年来，尽管央行采取了整改措施，但拒收人民币现金或对现金使用施加歧视性条件的现象仍时有发生。数字人民币的推广和使用将提高人民币使用的可得性和便利性，从而更好地保护消费者的选择权，维护人民币的合法地位。目前，支付互联互通在部分地区和行业仍面临阻力。数字人民币将实现与现有电子支付工具的互动，打破支付壁垒，改变市场细分，促进场景、资金、信息、数据在法律框架下有机融合，推动经济高质量发展。随着即将到来的北京冬奥会和杭州亚运会，如果数字人民币在相应场景中得到成功应用，也将有助于提升人民币的国际形象。此外，如果我国开展法定数字货币国际合作，加强在数字货币研发、监管等方面的共享和交流数字人民币的价值基础，将有助于我国更好地参与国际金融治理。

总之，数字人民币既有突出的显性价值，也有更多的隐性价值，是我国数字金融和数字经济发展的重要基础。当然，现在和未来一段时间，我国要加强组织协调，集中多方力量，着力保障数字人民币在北京冬奥会上的顺利测试和应用。北京冬奥会后，建议将试点扩大到全国更多地区，通过更广泛的测试和更深入的应用，检验数字人民币的安全性、稳定性和可靠性，进一步完善监管框架，并在适当的时候。发行数字人民币。

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