数字货币与电子支付有何不同？

之所以写这篇文章，是因为不久前，一位老师原本打算接受某报社的采访。 大纲里可能有类似的问题，正好我在银行工作多年，所以他和我有一些交流。 借此机会，我也整理了一下，看了一些相关的文章。 所以我不确定我写的言论会不会和其他人的观点相吻合，但至少这些是我自己根据多年的经验得出的理解。

因为涉及到货币和支付，我觉得首先要分清楚几个概念，后面再说。

1、银行账户：个人或组织在银行开立的可以合法吸收存款的账户。 比如老百姓的工资卡。目前电子支付的基础也是基于银行账户

2、网络账号：也可以称为网络账号。 这里我主要指个人或机构在第三方支付公司开立的账户。 在现行的法律制度下，不允许接受存款。 如果要进行电子支付，目前银行账户和网上账户（第三方支付账户）是必不可少的。 比如支付宝和微信就是你网上注册账号+银行账号的组合。

3. 第三方支付：简单类比就是搬运工，把A银行不同个人的钱搬到B银行的账户上。不碰钱本身。 比如支付宝就是一种支付工具。

4、支付账户余额：是个人或机构在第三方支付公司开立的账户显示的账面余额。 这笔钱并不存在于账户所有者的银行账户中，而是存在于第三方支付公司的银行账户中。 第三方支付公司是否将其挪作他用不得而知，但目前管理会越来越严，监管也出台了相应措施，这里不再赘述。 比如支付宝余额。 但余额宝余额不属于支付账户余额。 余额宝是一种用于个人投资的货币基金。

5. 电子支付：电子支付是指消费者、商户和金融机构之间利用安全的电子手段，通过信息网络将支付信息安全地传送给银行或相应的处理机构，实现货币支付或资金划转。 （备注：这是维基百科上的解释）其实核心点是：可以基于第三方支付公司，也可以直接是金融机构（比如直接从银行app转账），但是核心前提是您的银行账户或有余额或透支的第三方支付。

6、数字货币：目前官方层面对数字货币并没有明确的定义。维基百科给他解释说

它是一种电子货币形式的替代货币。 人们普遍认为，数字货币是价值的数字表示，在某些情况下具有替代货币的特征。 目前主流的数字货币以“比特币”为代表，它是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币，呈现出电子化、网络化、数字化的特点。 简而言之，基于区块链的数字货币的核心特征主要包括以下三点：第一，数字货币来源于开放的共识算法，其交易受制于共识算法的技术强制执行； 发行策略，或根据算法解确定的数量； 第三，交易需要得到网络中一定数量节点的认可，才能生效并被正式记录，保证了数字货币的交易流程。

数字货币和电子支付有几个问题需要区分：

看看这个概念是不是有点绕，但是从央行成立数字货币研究所和一些公开报道来看，

1. 价值转移与实际货币转移：如前所述，电子支付和第三方支付的核心实际上是依托已有的银行账户，通过数字流通实现价值转移。 真实货币不一定跟随转移。 （备注：我这里只展示币种的carrier属性）。 由于数字货币的数字化特性，可以同时实现价值转移和货币转移。 你用比特币来转账，同时转账的是比特币本身的价值和数量。

2. 表示属性不同：虽然都是数字，但可能代表不同类型的资产。 M0、M1、M2的区别可以自行百度，这里不做解释

3、可能导致货币发行权的差异：电子支付的实际货币发行权仍在中央银行，因为现有货币可以防伪，但假币来源很难追溯，所以中央银行采用集中管理体制。 未来随着数字货币的探索，特别是利用区块链的不可篡改和可追溯性，可以实现更有效的防伪。 当网络安全级别足够时，仿冒的难度会大大增加。 在这种情况下比特币是电子货币还是数字货币，是否会带来现有货币发行方式的变化？ 比如像香港，可以由央行发行，也可以由央行授权的机构（如汇丰、中行等）发行。

4、数字货币将比电子支付更加透明可控：数字货币在网络上发行，在网络上流通，可追溯。

最后，有几个有趣的话题可以讨论：

1、还是刚才的发行权问题

2、银行账户和货币的问题以及数字货币与现有法币的关系：现有的电子支付依赖于现有的银行账户，未来的数字货币是否会与现有的银行账户体系挂钩？ 在现有商业银行账户体系下发展 数字货币账户是与现有货币账户共存，还是单独为数字货币开立专用账户？ 这两种方式下比特币是电子货币还是数字货币，对现有的电子支付系统会产生怎样的影响？ 如果你想得更深一点，数字货币和现有的法定货币有什么关系？

3、商业银行与央行的关系：数字货币已经出现，央行是否可以配合公安部在用户申请时直接开立数字货币账户？

4、电子支付工具的未来价值：支付宝、微信钱包等电子支付工具未来还有价值吗？ 在移动支付领域，支付宝和微信合计占据了90%以上的市场份额。 未来如果有数字货币，那么数字货币账户实际上可以充当数字钱包。 未来是否会形成双钱包链接的格局，即数字货币钱包以管理为主，支付宝、微信钱包或其他类型的钱包以与场景结合提供支付场景为主。 或者数字货币的出现会打破现有银行账户体系的垄断，直接将账户管理钱包与应用钱包捆绑在一起，而这个机构不一定是现有的商业银行。

最后，我想说，未来已来，我们正处在一个变革的时代。 最好的是成为这个时代的引领者或追随者，而不是等待成为这个时代的被动适应者。 （来源：财经之家）

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